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2013年的阿里虚拟信用卡

时间：2025-04-15 23:23 所属分类：行业资讯 点击次数：

至于今年媒体在说的阿里担保，目前主要反映在虚拟信用卡支付上，虚拟信用卡支付很有意思，我开始还不太能理解虚拟信用卡的意义，现在大概明白了，虚拟信用卡其实挺符合我年前给阿里出的建议的，我当时给阿里的建议是分享自身的风控模型给金融使用，但是必然会

　　至于今年媒体在说的阿里担保，目前主要反映在虚拟信用卡支付上，虚拟信用卡支付很有意思，我开始还不太能理解虚拟信用卡的意义，现在大概明白了，虚拟信用卡其实挺符合我年前给阿里出的建议的，我当时给阿里的建议是分享自身的风控模型给金融使用，但是必然会在前期金融机构不认同阿里的风控模型，那怎么办呢?自己先担保呗。阿里金融从自己的数据模型里面给银行提供客户数据，并给与授信额度，确保这些客户能在阿里的体系内进行赊销购物，而赊销的资金则由银行支付。

　　本质其实是阿里为用户进行了信用卡额度担保，一旦用户信用卡到期之后无法归还款项，阿里来进行垫付。阿里的虚拟支付的收益来自于银行的信用卡业务的分成，因此他的盈利模式其实是在信用卡收益分成和信用卡违约率之间进行比较。核心的核心其实还是阿里的风控模型能否确保信用卡的违约率呢?这点上其实是所有的担保的核心，担保某个意义上讲就是在担保收益和担保风控之间踩钢丝的行为。有兴趣的可以看下我之前写的《也谈担保》。

　　而从虚拟支付的业务类型而言，虚拟支付无论从业态还是从风控角度来看，我个人认为都是比阿里小贷更有意义，在阿里的体系里，有特定支付用途和结算的金融工具，比本身给予资金其实是更实际的金融产品，另外一个角度来看，违约率也会随着期限的缩短和用途的约定，都会大大的降低，因此，我对阿里的虚拟支付业务，还是持正面态度，至少比阿里小贷要更为靠谱。

　　最终确切的结果，我们现在很难预料，但是从信用卡相关的发展逻辑来看，我个人感觉虚拟支付在阿里体系内的境地可能也会比较尴尬。纯粹的信用卡其实是走的大数法则的路径，在一定的基础性条件之后，然后不断的做到足够多的量，然后用概率进行分摊和控制，招行做到了2000万张之后，才开始进行盈利，相比之下，阿里的虚拟支付由于前期基础性的数据还是有的，违约率上应该更好控制点，但是难题还是在符合阿里风控模型之后，还能获得满足的客户到底有多少?

　　从目前的情况来看，阿里的支付已经支持了银行的信用卡支付，大量的客户其实已经是可以进行虚拟支付了，而没信用卡的客户才可能会选择虚拟支付，但是这个部分的群体符合阿里的风控模型的人会有多少?而这部分客户群体到最后是否也会被信用卡给替代?毕竟信用卡的使用范围要远大于阿里的体系内使用的虚拟支付。当然，需求会存在，只是当需求量一直无法快速做大的情况下，跟风险的比例关系就很难得到对应，那么阿里的虚拟支付就注定无法盈利，即使盈利了，也可能最终只会沦落为阿里原有体系内的附属品存在。很难有独立的价值。

　　当然也有人说，可以通过两个方式来加大这个虚拟支付的功能，第一个是不向银行获得资金，自己垫付资金来获得相对更高的收益。对于这个提法，我基本上就否定了，因为阿里的自有资金的成本肯定是高于银行资金的成本的，用自有资金操作基本上是必亏的格局。第二个是通过技术手段屏蔽银行信用卡的支付结算，对于这个论断，个人论断应该是说寻求一个平衡点吧，阿里可以通过技术手段，停掉信用卡的支付功能，对于用户而言，是否能接受这种方式，反过来对原有体系伤害会否足够大?

　　很难说吧，看管理层的运营能力。至于虚拟支付到底会否对银行产生冲击的观点，我认为虚拟支付对银行的冲击其实是要高于小贷对银行的冲击的，尤其在银行的信用卡大战的过程中，阿里的虚拟支付必然还是有所冲击的，但是冲击的力度有多大，取决于阿里的虚拟支付到底有多少的量，这个是第一，第二个就是阿里的虚拟支付的最终资金来自于哪里?如果还是来自于银行，阿里承担了风险，收益又跟银行分成，本质上是拿自己的风险换取了这个份额，这个冲击到最后即使量做的再大，最后也应该确切的说是银行的收益可能更高，银行在这里面赚取的其实是无风险的资金差的收益。阿里可能更为被动吧，当然阿里成为银行后或许可能可以解决这个问题。

　　经济学评职论文发表范文：。

　　摘要:在过去的十几年时间里，中国飞速发展，城镇化和小城镇改造项目不断启动，成为经济腾飞新动力。与此同时，如何妥善安置因此而产生的大量拆迁安置家庭，保证社会和谐发展成为重点研究课题。根本上讲，保障性住房建设是房地产业一个特殊分支行业，其最主要问题仍是资金的来源问题。众所周知，银行业已经成为中国房地产业最大的支持者和受益者，同时也是风险的最大承受者。因此，中国保障性住房建设必须引入新的资金来源以缓解当下银行业的巨大压力。

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　　按照规划“十二五”期间，我国将重点加快各类保障房建设，将新建各类保障性住房3600万套。根据规划，天津市将建设44万套保障性住房。随着建设进度的加速推进，保障房建设投资规模与资金需求之间的矛盾将越来越突出，资金来源日渐成为困扰保障性住房建设的重大问题。如何拓展天津市保障房建设融资方式，弥补保障房建设资金不足，具有重大意义。

　　一、天津市保障房建设现有融资渠道的状况

　　目前，天津市保障房建设资金仍旧是主要依靠财政投入和政策性银行贷款，发行企业债券、中期票据、设备融资租赁等直接融资等方式也在逐步扩展。但是，无论从融资方式的种类还是应用范围的规模来看，都远未满足天津市保障房建设的融资需求。